Todo lo que necesitas saber sobre el financiamiento de facturas/
factoring
La financiación de facturas es una opción de financiación muy popular entre las empresas de todo el mundo. Con la financiación de facturas, las empresas pueden acceder a efectivo que de otro modo estaría inmovilizado en facturas impagadas. Esta solución de financiación comercial puede ser una forma eficaz de resolver los problemas de liquidez, pagar al personal y hacer crecer un negocio.
¿Qué es la financiación de facturas?
La financiación de facturas, también conocida como «factoring» o «financiación de cuentas por cobrar», es un término general para la financiación basada en las facturas pendientes de pago. Permite a los proveedores (exportadores) mejorar el flujo de efectivo al recibir adelantos de un proveedor de financiación externo contra facturas impagadas.
La empresa que se dedica a la financiación de facturas paga al proveedor una cantidad inicial de la factura pendiente y, dependiendo del tipo de «factoring» utilizado, puede también perseguir al comprador (importador) para que pague cuando la factura venza. Una vez que la factura se liquida en su totalidad, el factor pasa el saldo restante al proveedor, menos una pequeña comisión.
La financiación de facturas es muy popular sobre todo entre los proveedores, aunque los compradores también pueden contratar un servicio conocido como «factoring» inverso, que explicamos a continuación.
Explicación del proceso de financiación de facturas
1
El proveedor vende servicios o bienes al comprador, y ofrece plazos de pago extendidos de hasta 120 días
2
Stenn paga al proveedor hasta el 90 % del valor de la factura en un plazo de 48 horas
3
El comprador paga a Stenn el valor total de la factura en la fecha de vencimiento
4
Stenn paga al proveedor el 10 % del valor de la factura menos cualquier comisión
Ejemplo de financiación de facturas
Exporter Ltd tiene pendiente de cobro £10 000 (GBP) por parte de Importer Ltd después de facturar con plazos de pago de 90 días. Sin embargo, Exporter Ltd necesita efectivo ahora, por lo que vende la factura a una empresa de financiamiento de facturas (Stenn).
Stenn paga el 90% del valor de la factura (£9,000 (GBP)) a Exporter Ltd dentro de las 48 horas siguientes a la aprobación de los documentos pertinentes firmados. Ahora Stenn es dueño de la factura, incluyendo la responsabilidad de cobrar el pago a Importer Ltd.
Cuando Importer Ltd paga el importe de la factura de £10,000 (GBP) a Stenn, Stenn paga los restantes £1,000 (GBP) a Exporter Ltd, menos una tarifa pre-acordada. En este caso, Stenn también ofrece protección contra falta de pago, por lo que Exporter Ltd no tendrá que reembolsar dinero si Importer Ltd no paga.
¿Quién utiliza la financiación de facturas?
El «factoring» de facturas es increíblemente accesible. Las empresas de cualquier tamaño pueden beneficiarse de la financiación de facturas, pero el servicio es habitual en el comercio internacional, donde las empresas que se expanden a los mercados mundiales se muestran cautelosas ante los nuevos compradores que exigen términos de pago diferido por los bienes y servicios.
¿Es el descuento de facturas lo mismo que la financiación de facturas?
El descuento de facturas o «financiación con recurso» es un tipo específico de financiación de facturas con una diferencia clave.
Con el descuento de facturas, el proveedor recibe un anticipo de efectivo por la factura, pero conserva la responsabilidad de cobrar al comprador. El proveedor no tiene protección contra la falta de pago del comprador.
El proceso de financiación es el mismo, es decir, el financiador cobra una tarifa de servicio cuando se liquida la factura. Sin embargo, el proveedor será responsable de reembolsar al proveedor de financiación en caso de que el comprador no pague.
Diferentes tipos de financiación de facturas
Financiación con recurso
Como se mencionó anteriormente, aquí es donde el proveedor asume el riesgo de los pagos de sus compradores. El proveedor es responsable del pago al financiador si el comprador no paga.
Financiación sin recurso
En este caso, el proveedor de financiación asume todo el riesgo de impago por parte del comprador. Si el comprador no paga, el financiador se enfrentará a una pérdida y tratará de recuperar esa pérdida del comprador a través de medios legales.
Financiación nacional y transfronteriza
La financiación nacional se refiere a acuerdos con todas las partes en el mismo territorio. La financiación transfronteriza describe un acuerdo en el que el proveedor y el comprador operan en diferentes mercados internacionales. La financiación transfronteriza de factoring alimenta una gran parte del comercio internacional.
Financiación notificada y no notificada
Estos tipos de financiación se refieren a si el comprador sabe o no que el proveedor está utilizando una empresa de «factoring».
¿Es el «factoring» de facturas mejor que un préstamo?
La financiación de facturas a menudo se prefiere a un préstamo bancario. Las soluciones de financiación bancaria tienen requisitos y reglamentos estrictos que cumplir, con grandes cantidades de papeleo que rellenar, lo que hace que el proceso del préstamo sea complejo y lleve mucho tiempo. Además, no hay garantías de que el préstamo vaya a ser aprobado.
Sin embargo, con la financiación de facturas, el proceso de toma de decisiones es rápido y sencillo, y las solicitudes se aprueban o se rechazan en cuestión de días o semanas en lugar de meses.
Además, con la financiación de facturas no hay planes de reembolso a largo plazo ni riesgo de dañar la calificación crediticia del exportador, a diferencia de los préstamos a empresas.
En resumen, es más probable que las pequeñas empresas opten por la financiación de facturas antes que por un préstamo bancario porque los bancos son cada vez más reacios a arriesgarse a prestar a pequeñas empresas, especialmente aquellas involucradas en el comercio internacional.
«Factoring» de facturas: ventajas
y desventajas
Es crucial entender los pros y contras de la financiación de facturas en comparación con otras opciones de financiación.
Las ventajas de la financiación de facturas
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Flujo de caja instantáneo : algunas compañías de «factoring» pueden depositar fondos en las 48 horas siguientes a la aprobación, lo que significa que las pymes pueden recibir el pago poco después de emitir la factura en lugar de esperar el pago del comprador.
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No se necesitan garantías: el préstamo de financiación de facturas utiliza la propia factura como garantía y, por lo tanto, no representa un riesgo para otros activos empresariales.
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Mayor probabilidad de aprobación: los bancos no están dispuestos a prestar dinero a pequeñas empresas involucradas en el comercio internacional, ya que el riesgo de impago es mayor. Las empresas de «factoring» adelantan fondos contra facturas individuales basadas en la solvencia del comprador, por lo que los solicitantes tienen muchas más probabilidades de que se les apruebe la financiación.
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No es necesario perseguir al comprador: si el exportador solicita financiación sin recurso, el financiador será propietario de la factura, perseguirá el pago atrasado y sufrirá la pérdida si la factura no se paga.
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Abre oportunidades de crecimiento: la financiación de facturas proporciona a las pequeñas y medianas empresas en crecimiento el efectivo necesario para invertir y expandirse, en lugar de sufrir problemas de flujo de efectivo causados por pagos de facturas demorados.
Desventajas de la financiación de facturas
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Costes de la financiación de facturas: las compañías de «factoring» cobran una tarifa de servicio, generalmente un porcentaje del monto factorizado.
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Debe existir una relación B2B: la financiación de facturas solo puede otorgarse a facturas emitidas entre empresas.
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Reputación: con el «factoring» sin recurso, el financiador cobra los pagos de facturas al cliente del proveedor. Por lo tanto, el comprador se enterará de que el proveedor está utilizando un proveedor de financiación, algo que el proveedor puede querer mantener en secreto.
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Responsabilidad: con la factorización con recurso, el proveedor es responsable del pago completo si el comprador no paga.
Si quiere obtener más información sobre el contenido mencionado anteriormente, puede consultar la sección de preguntas frecuentes de Stenn donde encontrará más información sobre nuestros servicios de financiación de facturas. También ofrecemos vídeos que explican datos sobre la empresa y el proceso de financiación en detalle.
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